Otevřené bankovnictví

Otevřené bankovnictví umožňuje sdílení finančních dat mezi bankami a poskytovateli služeb třetích stran pomocí aplikačních programovacích rozhraní (API). Protože základním aktivem každé banky je důvěra klienta a tradičně banky dodržují tzv. bankovní tajemství, uchovávaly historicky banky finanční údaje zákazníků pouze ve svých vlastních a uzavřených systémech. Otevřené bankovnictví umožňuje zákazníkům sdílet svá finanční data elektronicky bezpečně s dalšími oprávněnými organizacemi, jako jsou banky, fintech společnosti, poskytovatelé plateb a dalších služeb.

Otevřené bankovnictví poskytuje majitelům účtů větší transparentnost a kontrolu nad svými daty a umožňuje poskytování nových finančních služeb. Jeho cílem je podpořit konkurenci, inovace a posílení postavení zákazníků v bankovním a finančním sektoru.

První otevřené bankovní regulace zavedla Evropská unie v roce 2015 a od té doby zavedlo otevřené bankovní regulace mnoho dalších zemí.

Mezi hlavní dva přístupy v otevřeném bankovnictví patří:

* Bankovnictví jako služba (Banking-as-a-Service, BaaS) * Bankovnictví jako platforma (Banking-as-a-Platform, BaaP)

Historie

Koncept otevřeného bankovnictví byl prozkoumán v rámci hnutí za otevřené inovace, které propagoval Henry Chesbrough a další. Nástup internetového bankovnictví a rozvoj online a digitálních technologií vedl k zájmu o přístup k datům. +more Jednou z prvních reálných aplikací byla agregace bankovních účtů (tzv. multibanking).

V průběhu roku 2010 bylo otevřené bankovnictví spojeno také s posuny v postojích k problematice vlastnictví dat, které ilustrovaly regulace, jako je GDPR a hnutí pro otevřená data. S otevřeným bankovnictvím se banky mění na platformy finančních služeb, technicky implementované prostřednictvím konceptu bankovnictví jako služby (Banking-as-a-Service, BaaS).

První skutečný krok přišel v roce 2015, kdy Evropský parlament přijal zrevidovanou směrnici o platebních službách - PSD2. Zaměřuje se na na podporu rozvoje a využívání inovativních online a mobilních plateb prostřednictvím otevřeného bankovnictví. +more To zavedlo řadu nových služeb, definic a povinností pro účastníky trhu.

Fintech společnosti to uvítaly. Mezi lety 2015 a 2021 řada různých zemí přijala zákony a předpisy, které nutí tradiční banky poskytovat API přístup k zákaznickým údajům.

Rizika a kritika

Díky otevřenému bankovnictví otevírají banky svá API fintech společnostem a dalším třetím stranám, což s sebou nese nový typ možných bezpečnostních rizik. Hackeři se mohou zaměřovat na aplikace třetích stran a zaměstnancům by mohla být udělena nadměrná přístupová oprávnění. +more Podvodní aktéři mohou být schopni oklamat bankovní zákazníky a společnosti třetích stran pomocí phishingových podvodů.

Použití a regulace

Evropská unie

Revidovaná směrnice o platebních službách (PSD2)

V říjnu 2015 přijal Evropský parlament revidovanou směrnici o platebních službách (PSD2). Nová pravidla byla zaměřena na podporu rozvoje a využívání inovativních online a mobilních plateb prostřednictvím otevřeného bankovnictví. +more Umožnila vznik mnoha nových služeb, definic ale také povinností pro účastníky finančního trhu.

PSD2 vešla v platnost 13. září 2019. +more Více než dva roky poté oznámila Evropská komise zahájení přezkumného řízení směrnice. Dne 18. října 2021 předložila Evropská komise výzvu k poradenství Evropskému orgánu pro bankovnictví (EBA), který publikoval formální stanovisko 23. června 2022. Změny směrnice byly původně naplánovány na čtvrté čtvrtletí roku 2022, k tomu ale ještě nedošlo.

Standardizace

V Evropské unii normalizační iniciativy zahrnují:

* [url=https://cbaonline. cz/cesky-standard-pro-open-banking]Český standard pro Open banking (ČOBS)[/url] - definovaný pracovní skupinou českých bank v rámci České bankovní asociace. +more * [url=https://www. berlin-group. org/nextgenpsd2-downloads]NextGenPSD2[/url] - celoevropská standardizační iniciativa provozovaná společností The Berlin Group. * [url=https://www. stet. eu/en/psd2/]STET PSD2 standard[/url] - vyvinutý francouzským clearingovým ústavem (STET); svým tvarem se standard co nejvíce přiblížil standardu NextGenPSD2 společnosti The Berlin Group v rámci projektu konvergence. * [url=https://www. sbaonline. sk/projekt/slovak-banking-api-standard/]Slovak Banking API[/url] - standardizační projekt zcela řízený Slovenskou bankovní asociací ve spolupráci s Národní bankou Slovenska, zpřístupněný ve formě dokumentace. * [url=https://polishapi. org/en/]PolishAPI[/url] - standard PolishAPI definuje rozhraní pro potřeby služeb poskytovaných třetími stranami na základě přístupu k platebním účtům, tedy služeb zavedených novelizovanou směrnicí o platebních službách na vnitřním trhu (PSD2). Mezi účastníky patří Polská asociace bank, přidružené komerční a družstevní banky a poskytovatelé třetích stran.

Reference

Kategorie:Bankovní technologie